浅谈社会信用体系建设

     社会信用体系是由国家信用、银行信用、商业(企业)信用以及消费(个人)信用等构成的一种具体作用于市场经济行为规范的社会信用机制,这种机制的主旨在于建立新的规范有序的市场规则,最终营造出适合信用交易发展的市场环境。一个富有成效的健全的社会信用体系,至少应当包括以下四方面内容:一是严密的信用立法和严格的信用管理执法;二是完善的全社会统一的信用资源记录、管理、评价和披露制度;三是完善的对信用交易和信用管理行业的监管机制;四是完善的信用管理教育制度以及信用观念培训机制等。

   (一)信用档案的建立和资源共享问题。建设社会信用体系首先要解决的问题是信用资源的整合和共享,这是建立社会信用体系必备的基础条件。针对当前社会信用分散、缺乏权威性、统一性的问题,应尽快建立完善社会信用网络,加快征信数据的开放与统一信用数据库的建立。首先要解决法律方面的空白。各国的经验表明,征信数据的采集和使用首先是一个法律问题。我国在征信数据的开放与使用等方面尚无明确的法律规定,一方面是数据开放程度低,许多信息相对封闭和分散于各个部门和机构中,使信用信息缺乏透明度;另一方面在涉及到消费者个人信息的采集和共享方面也没有相关的法律约束。根据一些国家的经验,对消费者个人信用信息的采集和公布应采取相对审慎的原则。因此建议这两个方面的立法都应尽快提上议程。其次要建立企业和个人信用联合征信、信用评级、信用信息披露三大制度,为综合整治社会信用环境、建立社会信用体系构筑支柱平台。

   (二)加大对失信行为的惩戒,不给失信人以生存空间。失信成本过低是导致目前社会失信的一个重要原因。信用缺失本质上是一种违约行为,经济活动主体是否选择违约,主要看违约成本的高低,当违约的预期效用超过将时间及另外的资源用于从事其它活动所带来的收益时,经营者便会选择违约。而目前的状况是,守信者未得到有效的保护,失信者未得到严厉的制裁。如一些企业或中介机构提供虚假信息已成为一个公开的“秘密”,但做假的企业或中介机构受到惩处的仅是极少数,许多人从失信中捞到好处,一些擅长做假账的人员还成了一些企业争相聘请的“人才”。要改变这一局面,一定要制定和推行使失信成本远高于守信成本的惩戒制度,建立起严格的惩罚机制,一是政府部门要依法行使对失信行为的行政处罚。二是运用市场机制发挥市场惩戒作用。通过严厉的惩戒机制,让失信者得不偿失,不敢冒失信的风险。

   (三)建立健全信息披露制度,依法披露信用信息。在社会生活和市场交易中,信用信息的披露与其主体的法律地位密不可分:政府机关是公民选举产生的公共管理者,所以目前必须强制要求政府部门依法公开披露所掌握的信用记录;市场主体(个人和企业等)是市场交易的当事人,应按照自愿签订的合约依法进行信用记录的披露;信用中介机构是特殊的市场主体,其从事的信用调查、信用征集、信用评价、信用担保、信用咨询等经营活动是特殊的信用行为,所以,应按照国家的特殊规定和商务合约依法提供信用服务。不论是政府部门、市场主体,还是信用中介机构,在披露信用记录时,既要提高透明度,又要注意保护商业秘密。

     (四)培育有效的信用需求。我国社会信用体制建设在经历了信用评价、信用担保两个发展阶段并进入社会信用体系建设阶段的时候,社会信用发展却陷入步履艰难的窘境,究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的信用需求严重不足。特别是在结束计划经济体制之后,我们还是习惯于操作政府信用需求,不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人信用需求。其表现就是企业融资离不开银行贷款,银行个人储蓄居高不下,金融产品创新不足,结算信用工具和信用卡等得不到有效推广。因此,在信用体系建设中,要按照逐步淡化政府信用需求,稳定企业信用需求,启动个人信用需求的思路,着力培育符合市场经济规则的、良性发展的有效信用需求。通过有效信用需求的发展来促进整个信用体系的健康运行,促进社会信用的逐步完善。

   (五)大力发展社会信用中介机构,使之成为维护社会信用体系健康运行的保障。从机构发展状况看,目前我国仍是“非征信国家”,社会信用中介服务行业发展滞后,信用中介服务市场还存在供需双重不足的局面。因此建设市场经济条件下的社会信用体系,必须大力发展市场化运作的中介机构。通过大力发展行业化、规模化的社会中介机构,使之成为维护社会信用体系健康运行的重要保障。

加入时间:2005-6-26 [打印本页
 
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