构建社会信用体系的几点思考
   当前货币政策传导机制不畅已成为影响我国宏观调控质量和扩大内需效果的重要因素,深入研究货币政策传导机制不畅的主要原因并对症下药,是我们面临的重要课题。 

  一、社会信用体系不健全是造成货币政策传导机制不畅的重要原因 

  面对国内经济运行中内需不足的严峻形势,近两年来为配合国家积极的财政政策,中央银行动用了许多货币政策工具,如降低存贷款利率,降低商业银行存款准备金率,出台支持中小企业发展和消费信贷业务的指导意见等。上述措施虽然起到了一定的作用,但与央行扩大社会信用总量,有效刺激内需以保持经济快速、健康、稳步发展的初衷相比,其政策效用并没有得到体现,突出表现在三对矛盾上:一是金融机构贷款投入生产领域的积极性不高,且信贷控制日趋严格,而各类企业尤其是中小企业贷款需求难以解决的矛盾仍然十分突出;二是各经济主体对社会资金价格变动不敏感,央行调节社会投资方向的政策效果不明显;三是金融机构集中力量和资金在消费领域寻求新的增长点,但个人消费信贷业务发展依然缓慢,市场需求仍然形不成热点。对于这些现象,我们认为,央行货币政策实施力度不可谓不大,政策切入点不可谓不准,但货币政策传导机制不畅,导致中央银行发出的信号受阻和减弱。而货币政策传导机制不畅的主要根源,就在于目前我国缺乏一个健全完整的社会信用体系,资金的流动和社会再生产的循环失去了必要的环境和条件,货币政策传导机制有效贯通缺乏必要的制度保障和符合市场经济要求的运作规则。 

  市场经济从本质上讲是信用经济。在市场条件下,信用也是一种金融资源。长期以来,我们在社会主义市场经济条件下把关注的重点放在了社会信贷总量的增长和企业效益的提高上,而对于维系经济正常运行的社会信用问题缺乏认真的对待和足够的认识,从而在宏观制度建设方面对社会信用资源的开发、保护和运用等环节缺乏总体设计和安排,一些经济主体在参与市场活动过程中缺乏起码的信用,且失信行为得不到应有的处置,从而导致了一系列经济无序问题的出现和泛滥。例如,企业相互拖欠大量货款。目前山西煤炭企业净人欠货款达120亿元,相当于山西省一年的财政收入;经济纠纷、经济诈骗案不断发生;银行债权严重受损,企业竞相逃废银行贷款;商业信用功能退化,票据业务发展缓慢等。由于社会信用体系严重缺位,导致社会信用环境不佳,直接影响到经济行为的拓展和投资活动的增加,社会信用总量受到极大限制,从而严重制约了整个国民经济的健康发展。由此可见,努力发挥货币政策作用,扩大投资和刺激消费需求,关键还在于我们应当具备一个良好的社会信用环境和社会信用体系,从根本上保障货币政策的有效实施,依法保护各经济主体的正当利益,促进社会经济活动的健康发展。 

  二、构建社会信用体系存在的障碍 

  在目前我国体制背景和经济环境下,社会信用资源主要分布和集中于政府、金融部门、企业(法人)和自然人这四大块,社会信用主要通过这四者参与经济生活而得以体现。其中:政府信用(也可以叫财政信用)主要包括发行国债,管理国有企业及进行政府投资等;金融信用主要包括向社会吸纳存款、金融机构间的票据交易、贴现、资金拆借等;企业(法人)信用包括商业交易及筹资贷款行为;自然人的经济活动也是一种信用行为。这四大块基本构成了我国目前的信用总体。具体从社会信用体系的组织构成来看,应主要包括:社会信用评价体系、社会信用中介服务体系和社会信用监督管理体系。其中:社会信用评价体系主要是通过制定统一的评价标准和评价方法,运用科学的手段,从资本能力和信用行为记录等方面,对行为主体的信用水准进行等级评价并做出结论,作为其参与经济活动的资格和条件,并成为其他行为主体决定与之开展经济活动的重要依据。这种评价体系必须是严格的、实事求是的和独立进行的,不可与被评价对象存在经济利害关系,也不能受社会其他方面的左右和影响,公正、公开是其存在的基础。社会信用中介服务体系主要是指介于信用双方,并为信用双方提供中介服务的社会体系。它能够为社会信用活动的正常开展提供比较安全的保障和提供一个良好的交易平台。这一体系服务社会信用活动的主要内容有:清算服务、电子商务网络、信息咨询等。对它的基本要求就是准确、快速、安全、高效。社会信用监督体系是指按照市场经济运行规则,通过制定完善的市场经济法律体系和健全的管理组织体系,对经济生活中的各种信用行为进行日常监督和管理,并按照法制原则对于各种违反信用规则的行为进行制裁。同时,通过日常监督管理及时研究、发现和掌握市场经济发展对信用体系新的要求,从而进一步完善社会信用体系,以适应经济发展的需求。 

  应当说,经过几十年来的建设特别是改革开放20多年的发展,我国的社会信用体第已初具雏形,主要表现在:社会信用依存的社会主义市场经济法制体系基本构建起来;资本管理方式与运营手段逐步与国际惯例接轨;各种社会中介服务机构如审计事务所、会计师事务所等机构已初具规模;信用评价体系已成为银行信贷管理的基础一环,特别是近年来中央银行推行的银行信贷咨询系统更为社会信用体系的完善迈出了积极的一步;社会信用问题逐渐引起社会各方的关注等。这些都为我国社会信用体系的建设奠定了良好的基础和条件。但是由于历史和现实的原因,我国的社会信用体系的建设还很不尽如人意,主要表现在:社会信用体系的各个环节相互脱节,形不成合力;社会信用体在经济生活中还处于相当次要的位置,还不能决定和影响经济行为,从而导致整个社会信用水准的下降和社会信任关系的动摇;个人信用体系基本上是空白;社会信用体系缺乏法律保障,各方的经济权益尤其是金融债权难以得到有效保障。 

  在目前的条件下,我们建立完善健全的社会信用体系还存在许多实际困难,其中最大的障碍主要有以下三方面: 

  1、体制障碍 

  从微观基础看,由于产权关系没有得到彻底的明确和理顺,企业特别是一些大型国有企业的信用观念和信用行为还不符合基本规范;从宏观制度设计看,政府不合理干预经济的制度缺陷仍然存在,金融体制改革缺乏应有的信用制度保障。 

  2、运作障碍 

  社会信用的正常发展离不开与之相适应的环境和条件。我国在信用体系建设方面起步较晚,投入相对不足,缺乏在这方面的理论研究和实际探讨,再加上经济发展过程中对社会信用发生认识上的偏差,因而目前我国社会信用体系难以正常稳定的运作,其中最主要的就是手段不足,设施落后。一是缺乏一套完整的,能覆盖全国的社会信用评价标准体系,目前大多数的社会信用中介服务机构受业务范围、地域、技术、资金及人员素质等各种因素的制约,各自为政,画地为牢,其评价资料难以实现社会共享,其独立性和公正性也难以得到社会认可,使许多信用关系得不到真正保护。二是票据交换市场规模小,范围窄,且呈现萎缩状态。国外经济发达国家的票据交换占到整个市场交易方式的90%以上,且快捷、高效、安全。反观我国目前的票据市场,除大中城市和沿海发达地区以及大中型企业外,众多的中小企业特别是个体私营企业和众多的自然人经营主体,在交易结算方式上仍然首选现金交易。这不仅造成交易成本的增加,更重要的是这表明目前各经济单位相互间严重的不信任感。由于票据市场的缩小和票据业务的萎缩,使商业银行通过贴现,中央银行运用再贴现以支持经济发展的能力减弱,进而使中央银行通过票据市场促进经济发展的努力失去应有的着力点。三是支撑社会信用体系正常运作的经济政策法规在现实中得不到严格的执行。受地方保护主义和部门利益的干扰,经济活动中很多交易契约、借款合同得不到应有的法律和政策保护;一些政府部门在制定经济政策中过多地考虑企业效益和社会因素,不把银行等部门的正当权益放在重要的位置,不是严格按照市场规则对企业进行市场准入和退出管理,而是直接或间接地影响、控制或倒逼银行,硬性要求银行为一些濒死企业继续提供信用支持,而置明显的信用风险于不顾;四是社会中介机构发育不健全导致社会信用发展受阻,如担保中介,信息中介还不很规范等。 

  3、观念障碍 

  在政府方面,突出的问题是对信用领域的态度不同,厚此薄彼。片面地重视企业问题而忽视金融问题。在金融部门方面,还有部分金融机构盲目追求规模效应,贪多求全,乱拆借,乱放款,从而形成潜在的金融风险进而威胁到正常的社会信用;在企业和自然人方面,大量存在信用观念淡薄问题,认识不到信用也是一种经营资本和金融资源,在经济活动中不遵守市场规则和信用原则。 

  三、当前构建社会信用体系的目标模式和途径 

  笔者认为,良好的社会信用体系目标模式应当以市场规则为基础,逐步形成调度健全,手段完备,调控有力,管理有序,运作灵活的运行机制,为市场经济的良性发展提供良好的基础条件。它将涵盖经济生活的各个主体和各个方面。建立社会信用体系是一项社会系统工程,非一朝一夕之功,非一人一力所能办,它涉及到政府、银行、企业、个人等各方面。在具体操作过程中,应当遵循“完善一个市场,加快三个建设,推进三项创新”这样一个基本思路。具体地分析就是以下内容。 

  完善一个市场。就是进一步完善和加强目前的区域性票据市场。目前不少大中型企业都运用大量的商业汇票,而且中央银行依靠再贴现、再贷款调控经济的手段日益突出。为此通过构建这一市场连结各方,以完善货币政策传导机制。在具体操作上,可以首先选择经济关系比较紧密的地区间开展票据交易市场,主要吸纳区域内大中型企业参与。在经过一定时间的运作和完善后,可以考虑把这一市场向深度和广度拓展。把区域内的中小企业企业也逐步纳入这一市场;实现不同区域的票据市场相互间的合作和统一,形成范围更广、规模更大、服务功能更强的票据市场。 

  加快三个建设。具体表现在以下三个方面。 

  一是加快社会信用评价体系的建设。目前—商业银行对客户的信用进行等级评定,这虽然对完善本行的信贷管理、提高信贷质量水平起到了一定的作用,但其评价方法不尽科学、手段简单、范围狭窄,仅仅局限于本区域的信贷业务,不具备社会服务性和权威性。因此,应当通过立法,制定一整套科学完备的社会信用评价方法,并由独立的评价机构来组织进行。这一体系应面向全社会提供信息服务。 

  二是加快建立个人信用制度。目前个人的信用行为基本上游离于社会信用管理体系之外,不利于社会信用的健康发展。应参照国外的成功做法,尽快把个人信用纳入到整个社会信用管理体系中来。通过制定严格的法律制度,要求全社会凡具独立行为能力的公民都必须办理和具备与之相对应的个人信用卡管理制度。这种信用卡不同于目前商业银行办理的仅仅限于转账提现的信用卡,而是储备了该用户全部的个人资料,特别是有关借贷记录和刑事行为记录等。凡违反个人信用制度规定的,将被记录在案,并能影响该持卡人的各项经济活动。只有这样,才能从根本上树立全社会的信用意识和保持良好的信用行为。 

  三是加快企业信用等级证的推广普及工作。企业信用等级证在国外企业和国际贸易中被普遍运用,实践证明是非常有效的。目前我国企业经营和社会信用中的很多问题,正是由于信用工具不足造成的。推广企业信用证,既可以减少企业资金清算中的不必要的麻烦,也会降低企业的经营风险。 

  实现三个创新。这也包括以下三个方面: 

  一是继续推进社会信用咨询体系创新。在先进的经济条件下,社会各项经济行为均依赖或借助于银行系统和金融工具来完成,特别是在个人信用制度建立起来之后,银行方面就能够掌握每个行为主体的全部信用资料,并通过信息网络为社会各方面提供信息咨询。目前中央银行开始运作的银行信贷咨询系统,实际上是这一创新的基础和前奏。但目前看这一系统还存在监控面窄、资料不完整,以及侧重于银行贷款资料、时间不连续、缺乏网络化服务等缺陷。要一次性地解决我国这样大范围的银行信息咨询体系,确实有许多困难。而且在个人信用未被纳入整个社会信用管理体系之前,其实际效果也可能不太明显。因此,我们应当借助于目前中央银行正在建成的信用咨询系统,首先完成对全部法人和有信贷记录的自然人信用情况的登记工作,然后再配合其他体系建设逐步拓展录入范围和资料,最后覆盖全社会的各个方面、各个角落。 

  二是推进社会信用担保体系创新。目前许多地区为解决中小企业贷款难的问题,都相继成立了信用担保机构。但规模小、实力弱、服务面小。多数企业或自然人在寻求外部信用担保时只能通过关系单独进行,从而使其借贷行为受到较大限制。信用担保制度的不健全、资产评估工作的偏差等,都在一定程度上影响了担保的真实性和有效性。对此,在完善信用担保法制法规建设的基础上,扩大信用担保机构的经营实力和服务范围,将大大推动社会信用体系的发展。 

  三是推进信用保障体系创新。信用体系的正常运行需要有完整的保障体系。首先,要加强立法工作,按照市场经济发展的要求,科学制定社会信用规则并用法律的形式固定下来,以规范信用主体的行为。其次,应促进国有企业产权明晰化,推进现代企业制度改革,完善法人管理结构,以保障各投资主体和债权人的权益。再次,加速不良资产退出资本运转轨道的步伐,理清目前紊乱的信用环节,为社会信用体系采用新机制运作扫清障碍。 

加入时间:2005-6-26 [打印本页
 
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