社会信用体系构建中银行作用探析

转贴自:《现代金融》   

    我国在建立市场经济体制过程中,由于种种原因,经济生活中信用缺失的情况十分突出:假冒伪劣商品充斥市场,坑蒙拐骗横行;企业间相互拖欠,逃避银行债务现象惊人;偷税、漏税、走私骗税猖獗;证券市场违规事件迭起;合同欺诈等违法犯罪案件急剧增多等等,令人触目惊心。凡此种种,都是由于我国没有建立和完善社会信用体系所致。探讨我国信用体系建设是一个十分紧迫而又具有现实意义的课题。
                    
一、社会信用体系的构建及其意义
                    
    社会信用体系是提供信用状况信息的征信体系。随着市场经济的发展,特别是现代金融业的发展,信用体系的内容也在发展。社会信用体系的主体应当是政府、企业或个人。我国目前社会信用缺失甚至信用危机的严峻局面,不仅降低了交易效率,提高了交易成本,影响企业效益,也严重损害消费者的权益和信心,造成社会信用链条的中断和破坏,导致市场经济秩序的混乱,败坏了我国改革开放的形象,危及我国加入世界贸易组织政府承诺的履行,贻害无穷。改变这种信用状况,是整顿和规范市场经济秩序的治本之策,是应对加入WTO与国际接轨的重要举措。建立良好的信用体系对提高我国企业信用管理水平,改善企业经营状况,促进我国企业进入国际市场,增强国际竞争力,将起到重要的推动作用,对完善和规范良好的市场经济秩序具有十分重要的意义。
                    
二、构建社会信用体系中有关部门的作用
                    
    信用体系建设是一项规模大、涉及面广、高度复杂的系统工程,目前我国已在上海等部分地区开始了征信体系建设的试点工作,并已取得初步进展,全国其它部门和地方政府也在关心和设计功能类似的征信项目。为防止多头指挥、重复建设和资源浪费,有必要成立全国相对统一、权威的负责征信制度建设的管理机构。
   (一)政府作用。
    由政府出面,把涉及信用体系建设的部门组织起来,通过统一指挥、分工、协作,完成各自管辖的征信工作。需要协调的部门主要有:为信用交易提供信贷和各种支付凭证、信用证等业务的金融机构;专门提供资信信息服务的征信机构。银行目前贷款方式均为担保贷款,为防止信贷资产、担保的风险,需要了解客户和被担保企业的资信状况,但由于银行和企业自己去了解、收集客户的资信状况需付出相对较高的成本,就需向信用等级评定机构咨询。政府组织协调的征信机构能够为交易各方提供有关市场主体等各种信用状况服务,为企业及其产品和服务的资质提供认证质量服务。政府组织协调的征信机构能够保存个人和企业在工作、经济活动过程中形成的、能够评价信用状况和有保存利用价值的原始记录档案。随着市场经济的深入发展,政府还要整合协调在信用交易活动中衍生出的一些信用鉴证机构,如律师事务所、会计师事务所、审计师事务所等组织,使这些机构为构建社会信用体系服务。
   (二)银行作用。
    银行信用是社会信用的重要组成部分,社会信用体系建设必须重视银行在信用建设中的作用。银行构建信用体系具有人员、机构、网络、资源等优势,比较切实可行。
   (三)档案部门作用。
    档案部门虽然拥有一部分个人、企业的信用资料,但还需要不断对信用资料进行加工和更改。
   (四)专业征信机构的作用。
    组建专业征信机构来推动信用体系建设,需要一切从零开始,包括组织人员、投入固定资产等,时间漫长,耗资巨大。即使建立了专业征信机构,运作起来仍需要政府的大力支持。
                    
三、构建社会信用体系中银行的优势分析
                    
   (一)银行在构建社会信用体系中的优势。
    1.机构优势。我国国有商业银行、股份制银行及农村信用社机构林立,遍布城乡,在全国可以说很少有哪一个行业或系统的机构多于银行。银行点多面广,辐射到全国大小各类行政区域,具有明显的机构优势。
    2.人员优势。全国银行人员多达几百万之众,银行人员结构的不断优化,使得银行工作人员具有较高的经济、金融、财务等专业技术素质,因此,银行有一大批人才可从事社会信用体系建设。
    3.信息优势。银行拥有大量的客户资源,例如:实行存款实名制后,客户留下的姓名、身份证号码;银行贷款需要对企业、客户进行详细的资料调查,包括住所、资产状况、历史信用记录等。企业和个人客户无不与银行打过交道,无不在银行留下过历史记录,银行拥有得天独厚的信息资源。
    4.资金优势。银行是现代经济的核心,通过与各企事业单位和社会各阶层人员相联系,通过开展结算业务增强对社会公众的吸附力。银行实力雄厚,有健全的电脑网络,可实现全国联网,实现资源、信息共享。银行属于企业,其业务经营获得的丰厚利润可以支持庞大的社会信用体系建设。
    5.诚信优势。银行最讲诚信,对公众存款无条件支付,同样对企业的到期贷款也要通过各种途径追偿,维护银企良好的信用关系。社会经济活动中商品交易和商品结算,一般都是通过银行来进行,银行站在公正的立场维护当事人利益,充当信用中介。银行提供的验资证明及对外承诺信誉度极高,个人和企业十分相信银行,愿意通过银行开展商品交易活动和提供劳务服务。实践证明,银行是一个让人十分放心的诚信主体。银行构建社会信用体系能够做到内涵延伸和自身资源的升华,具备其它部门无可比拟的优势。
   (二)银行在社会信用体系构建中的不利因素。
    1.号召力弱于政府。现行体制下,我国政府具有较强的行政领导力量,在建设社会信用体系过程中可以发文件、下规定,强行推进。但银行是非政府部门,虽然对公众有吸附力,但号召力远远低于政府,构建社会信用体系仍需要政府强有力的支持。
    2.商业银行之间信息封锁。由于竞争的需要,各商业银行间存在信息封闭、客户分割现象,不利于社会信用体系建设,这需要政府与人民银行进行协调。
    3.信息资料不全。目前仍有极少数单位和个人没有和银行打过交道,银行缺乏信息资料,如自己搜集,需投入大量人力和物力,需要其它拥有此类资料的机构大力配合。
    4.社会缺乏诚信氛围。在经济活动中一些市场主体不遵守诚信规则,已成为我国市场经济发展的严重障碍。企业和个人欠债有理、欠贷有利成为时尚;假会计信息、假破产事件屡见不鲜,一些政府实行地方保护主义已成为公开的秘密。银行要铺就诚信大道尚需时日,需要政府立法的援助。
                    
四、构建社会信用体系的建议
                    
   (一)制订法律法规。
    银行要抽调精干人员,组建专门机构,拿出成熟方案,报有关部门审批,争取政府以发布文件的形式实施和运行。明确人民银行作为牵头部门,以克服工作中可能遇到的困难和阻力。
   (二)人民银行要发挥好协调作用。
   人民银行要做好人员的先期培训,可组织人员到国内外一些社会信用体系建立比较完善的国家和地区学习、培训。同时要求各银行机构和将所掌握的客户资料实行专人整理,与各地人民银行信用体系计算机网络接口、并网,实现实时、实地资料共享。
   (三)主抓“过去时”——搜集原始记录。
    原始记录已成为历史档案,要将搜集目标重点锁定在档案部门。信用档案分为企业、个人的主体资格、签约能力、信誉状况、失信记录及违反法律法规行为等方面。企业信用记录方面主要有:营业执照、法人登记证、税务登记证、财务报表、信用等级证书、企业产品的质保环保体系认证证书、产品商标、产品检验合格证、生产许可证、产品出口免检证、政府有关监管部门或有关组织的资质等级认证书、表彰材料、服务承诺、新闻报道材料、经销或合作证明、主要客户情况记录、产品跟踪记录、客户意见反馈记录、合同履行记录、违法违规违约记录等。个人信用记录方面主要包括:职业、职务(职称)、年龄、婚姻状况、受教育程度、收入、财产及负债情况、纳税情况、信贷记录、失信记录、违法违纪记录等。对这些资料的搜集要力求真实、全面、准确、可靠。
   (四)做好“现在时”——协调和录入。
    对银行自身掌握的客户资料及搜集掌握的信用信息资料要去粗取精、去伪存真,加工、整合、录入社会信用体系信息数据库。在信息处理时要尊重个人隐私和商业秘密,既不能滥用个人隐私资料,也不能被虚假信用资料所欺骗。
    (五)运作“将来时”——及时维护。
    社会经济活动时刻在发生着,企业和个人的信用记录不可能一成不变,这就要求银行将信用体系建设队伍中的大部分人力投入到信用记录变更情况的搜寻上,做到及时补充、及时掌握、及时搜集、及时维护,确保信用信息的真实性、全面性、权威性。
                    
五、社会征信体系的开放和运用
                    
    银行投入巨大的人力、物力构建社会征信体系,既要为社会主义经济建设服务,也要为银行的自身经营服务。庞大的信用信息数据库要对社会开放,实行有偿服务,根据为客户提供信息量的多少收取相应的咨询费用,其价格由投入费用额除以回报期限,再除以信用信息量来确定。银行在收取费用的同时,要利用丰富的客户资料进行分析,更好地为自身的存款、贷款、银行卡、汇兑、结算等业务经营服务,更好地占有优质客户,全方位营销银行产品,以信用体系建设促进和推动业务经营发展。
                    (作者单位:农业银行徐州市分行)

加入时间:2005-6-26 [打印本页
 
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