[国外诚信法规]美国对消费者征信服务的管理及其借鉴意义

    【内容提要】:无个人信用制度几乎成了中国的百症之结,专家表示打开症结的捷径在于借鉴国外成熟的做法,美国对消费者征信服务的管理则具有现实的借鉴意义。

 

一、美国对消费者征信服务管理的基本原则:既保护个人隐私和合法权益,又保证正常信用信息的充分交流。

   良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展,也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此,法律规范的核心在于,既要充分保证个人隐私和权益不受损害,又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件,或者说,必须根据公平、合理的原则在二者之间作出平衡。

   为了达到上述目的,法律需要在以下三个方面作出界定:一是什么信息属于个人隐私,应当予以保护,什么信息属于正常的信用信息,应当公开并允许征信机构搜集;二是如何保证信息的使用目的是正当的,即不能被滥用;三是如何保证信用信息的准确性、完整性和及时地更新。

 

二、对信用报告中所包含的信息范围的管理由于对消费者隐私的保护和保证消费者能够获得更方便的信贷服务都是符合消费者利益的,法律只能在这二者之间进行取舍和权衡。从美国的实践看,对信用报告信息范围的管理,主要分为两大类:

   第一类:允许在信用报告中公开的信息。一个典型的消费者信用报告包括以下四类信息:

   1.消费者身份数据,包括姓名、通信地址、电话号码、社会保障号码等。

   2.现有的或以前的贷款或信用卡记录正面交易信息,包括授信者名称、帐户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还可能包括过期帐户信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去12—60个月中是否按期支付了上述款项的记录。正面信息的公开没有时效限制。

   3.公共信息记录的负面信息,包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录等等。一般来说,负面信息的时效性为7年。

   4.查询记录:包括过去1年间所有的查询记录。

   向征信机构提供消费者个人的非公开性信息,也必须符合法律的要求。

   第二类:禁止公开的信息。以下信息除非经过消费者本人同意或要求,是禁止在消费者信用报告中公开的。

   1.消费者活期或储蓄帐户的信息;

   2.消费者购买的保单;

   3.消费者收入信息;

   4.消费者个人生活方式和消费习惯;

   5.消费者的工作表现;

   6.消费者医疗信息;

   7.消费者驾驶记录;

   8.种族、宗教信仰、政治倾向等。

 

三、对信用报告使用范围的管理

   根据《公平信用报告法》,征信机构只能根据以下目的提供信用报告:

   1.法院命令或传票;

   2.消费者本人的书面要求;

   3.金融机构向消费者提供信贷服务;

   4.保险公司向消费者提供保险服务;

   5.用人单位用于审查个人工作申请;

   6.有关政府机构依法用于评价个人的财务状况, 以便决定是否同意个人的执照申请;

   7.金融机构用于评价个人现有债务或现有帐户的风险;

   8.由消费者本人发起的其他合法交易活动,比如房屋租赁申请等。

 

四、保证信用信息的准确性和及时更正

   美国法律对消费者知情权的规定包括:

   (一)任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定,比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等,必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。

   (二)在以下三种情况下,消费者1年内可以免费获得1份本人的信用报告:(1)失业并准备在60天内开始寻找工作;(2)在享受社会救济情况下;(3)消费者是金融欺诈活动的受害者。

   (三)在其他情况下,消费者可以按照法定价格随时向征信机构购买其信用报告。

 

五、对我国的启示

   第一,尽量保证信息的全面性、完整性。

   征信服务和产业是建立在这样一种假定基础之上的:即一个人是否守信,可以通过对他以往的信用记录的观察和评估来判断。关于消费者信用历史的信息一般分为两类,一类是负面信息,一类是正面信息。所谓负面信息,是指消费者拖欠、赖帐、破产及犯罪记录等信息。所谓正面信息,是指消费者正常的贷款、还款、赊销、支付等交易记录。对于征信服务而言,负面信息的作用显而易见。不良记录的“黑名单”可以直接帮助授信者甄别不守信用的人,从而采取防范措施。但仔细考察可以发现,对于征信服务产业的发展而言,正面信息的作用更加重要。原因有二:一是只有负面信息,征信机构无法掌握消费者的全面信用状况;二是如果有负面信息,征信服务的范围会受到很大限制。

   第二,法律关于征信机构依法征集和公开法律允许的正面信息,不必事先征得消费者本人同意的规定,是保证信息全面性和完整性的重要保证。

   从美国的经验来看,除个别情况外,原则上法律一直允许征信机构可以在不事先征得消费者本人同意的情况下征集和公开个人的正面交易信息。如果法律规定征集和公开正面信息需事先征得消费者本人同意,将不仅会极大增加征信机构的信息搜集成本,而且会严重损害信息的完整性。由于允许正面信息和负面信息,由于使用信用评分作为评价信用风险的一个工具,同时使得消费者和授信人受益。从消费者的角度看,好处主要包括:

   1.更多地获得信贷;

   2.更大程度的流动性;

   3.更公平的待遇;

   4.更低的信贷成本;

   5.更加便捷的获得信贷的方式。

   对于授信人而言,好处主要包括:

   1.能够在更大的范围内提供消费者信贷服务;

   2.能够进行帐户监控以便调整信贷流程;

   3.减少贷款损失。

   当然,允许征信机构征集和公开正面信息不是无原则的,而是必须要有明确的管理规定,最为重要的是要严格界定正面信用信息的范围,严格限定信用报告的使用目的,以及充分保障消费者的知情权和不正确信息的及时更正等。

   第三,充分保证消费者对其信用信息的知情权,并规定明确的信息更正程序和责任,是保证信息准确性的最有效途径。

   应当明确,对消费者权益保护的原则,不是通过立法使征信机构获得尽可能少的个人信息,而是保证征信机构以合法的手段方便和低成本地获得更多的法律允许的信用信息,以及保证征信机构所征集和使用的信息的准确性和完整性。从美国的实践经验来看,达到上述目的的最有效手段,是赋予消费者对其信用信息充分和合理的知情权。因为只有消费者本人最了解也最关心自身的信息。同时,法律应当明确规定在消费者对信用信息的准确性和完整性提出争议时,征信机构和原始信息提供机构所负的责任,以及复核及更正的程序和时限。在这些方面,美国法律的许多具体规定都很值得我们认真研究和借鉴。

加入时间:2005-6-26 [打印本页
 
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